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  • 二十年黃金時代結束,支付行業在等待浴火重生!

    2018-08-07 03:49:00 原作者: 張盒子 來自: 支付之家網 收藏 邀請

     

    那一天我二十一歲,在我一生的黃金時代,我有好多奢望。我想愛,想吃,還想在一瞬間變成天上半明半暗的云。后來我才知道,生活就是個緩慢受錘的過程,人一天天老下去,奢望也一天天消逝,最后變得像挨了錘的牛一樣??墒俏疫^二十一歲生日時沒有預見到這一點。我覺得自己會永遠生猛下去,什么也錘不了我。

    ——王小波《黃金時代》


    支付之家網(ZFZJ.CN) 昨天,人民銀行開出了支付行業年內最大罰單,國付寶因多項違規被罰4646萬元,該罰單金額僅次于兩年前易寶支付所承受的5296萬元,位列歷史罰單第二名。同時被罰的還有聯動優勢的2640萬元以及其他多家知名支付機構。


    此刻的支付行業,正經歷著史無前例的強監管考驗。全行業人人自危,生怕下一個出現在央行官網上的名字就是自己。


    01

    從0到1 群雄并起野蠻生長


    可能很難想象,支付行業在中國已經走了近二十年的路程。


    這二十年,見證著中國第三方支付行業從0到1的歷史,也見證著近五年來國內移動支付行業的迅猛發展,同時又見證著近兩年來數以百計的央行罰單,金額千萬級屢見不鮮,還有頻繁的專項整治駐場檢查,更有支付牌照注銷、公司創始人黯然離場的心酸。


    二十年前的11月12日,北京市政府與人民銀行等部委發起首都電子商務工程,而確定為網上交易與支付中介的示范平臺首都電子商城便是首信易支付的前身。


    沒錯,首信易支付作為國內第一家第三方支付公司,早在二十年前就已破殼新生。


    緊隨其后,環迅支付在上?;I建,那年是千年一遇的“千禧年”。環迅支付可以說是國內支付行業的先行者,早年間就流傳著“北首信 南環迅”的美譽。


    不過,就是這樣的一個老牌支付公司,仍然沒有逃離被收購的命運,知名無證支付機構盒子支付欲斥資2.5億元買下迅付22.5%股權。


    一家近二十歲的持牌支付公司被飽受“二清”爭議的無證支付公司所收購,我不知道這應該是行業之幸事還是不幸,至少這見證著老牌支付機構的落寞之路。


    2001年,中國互聯網經歷了慘痛的泡沫破滅,剛剛誕生不到三年時間的第三方支付差點就被扼殺在搖籃里。


    環迅和首信易成立的時候,被大眾所熟知的銀聯、支付寶們當時還沒有影兒。


    中國銀聯在2002年3月份才正式成立,是國內第一家也是唯一一家卡組織。同年12月份銀聯商務隨之成立,銀商的降臨讓銀聯飽受爭議,畢竟既當裁判員又當運動員的行為并不光彩。


    含著金湯匙出生的銀商并未滿足于此,次年3月份,上??ㄓ研畔⒎沼邢薰驹谏虾炫瞥闪?,銀聯商務占股41.76%。卡友信息便是如今領罰幾千萬并被責令退出25省份的卡友支付,要知道卡友的出身并不差,看看收單機構號“801”就可見一斑。


    除了卡友支付以外,銀商并未消停,隨后陸續成立了北京銀商、上海銀商、廣州銀聯、深圳銀聯等一眾第三方支付公司,并且后來均成功拿下支付牌照。


    這或許是中國特色吧,我只能這么安慰自己。


    銀聯的創始人是萬建華,而萬建華如今正掌舵自己一手創立起來的通聯支付,而通聯支付也僅僅是成立于那成功舉辦了奧運會的2008年而已。


    中國銀聯成立的2年后,40歲的馬云立志要做世界最大的電商企業,而他首先要解決支付的問題。


    于是乎,如今的“冤家”在十多年前進行了第一次會面,并不愉快。


    馬云希望借助銀聯的力量打通各個銀行的網銀,而彼時的銀聯并不具備這樣的能力。那時候,銀聯正忙于線下支付,且沒有多余的精力來應對一個有點瘋狂的小公司。


    結果可想而知,銀聯并不想參與馬云的瘋狂計劃,二者不歡而散。


    既然銀聯不肯做,馬老師就親自操刀。2004年12月份,如今躋身新四大發明的支付寶正式成立。成立之初的支付寶發展的并不容易,首先便是和各個銀行的合作,支付寶試圖接入各個銀行的網銀。


    馬云或許是被逼無奈才做的支付寶,今天看來已經成為估值萬億的世界第一大獨角獸企業,這或許要感謝銀聯。


    從某種意義上講,中國的第三方支付行業要感謝那場不愿被提及的“非典”。


    由于人們都盡可能避免戶外交易,電子商務市場被全面引爆,第三方支付行業隨著電子商務市場的火爆而迅速繁榮。


    “非典”最早是于2002年11月16日在廣東爆發,隨后2003年上半年時間席卷全國。


    就在2003年,頭頂德州市高考狀元的趙國棟創立了網銀在線,硅谷回來的唐彬和余晨在北京攜手創立了易寶支付,移動和銀聯發起成立了聯動優勢,銀聯系背景的銀商、卡友、付費通等也相繼成立。


    次年,從美國留學歸來此前曾擔任網易資深副總裁的關國光一手創立快錢支付。老牌創業大咖孫陶然在經歷多次創業以后,在2005年這年毅然創立了拉卡拉支付。被譽為“中國網上支付的拓荒者”的前銀聯電子總裁周曄在2006年創立了匯付天下。


    隨后幾年時間,第三方支付公司如雨后春筍般不斷涌現。


    02

    從1到271 支付行業的黃金時代


    支付業務之前一直是銀行在做,相對保守而且壟斷,當然更重要的是這個業務幾乎是不賺錢的。為了促進銀行卡市場受理環境,人民銀行發放支付牌照給第三方,希望創新并繁榮這個行業。


    銀行剝離了一個可有可無利潤低廉的業務,心里當然是沒什么意見的,支付公司拿到了一塊“肥肉”也是美滋滋的,人民銀行也推動了金融的開放創新,正所謂是各家都心滿意足。


    第三方支付行業在2009年遇到了分水嶺。


    09年末,時任央行支付結算司司長歐陽衛民在“2009中國網上銀行年會”新聞發布會上表示,央行下一步要給快速發展的第三方支付平臺發放通行證,也就是后來的《支付業務許可證》。


    人民銀行于2010年6月公布了《非金融機構支付服務管理辦法》,從事支付業務需要獲得第三方支付牌照。支付牌照是央行為規范第三方支付行業發展秩序而設立的行業準入制度。


    隨后在2010年11月份,時任央行支付結算司司長歐陽衛民在接受媒體采訪時表示,央行不會對第三方支付機構進行數量限制。歐陽衛民表示,“不應該說多少年批幾家,凡是符合規定的都要給予許可,讓市場去選擇,物競天擇,適者生存?!?/strong>


    11年初,支付寶風波,將過去十年盛行于中國互聯網的“協議控制”模式推向風口浪尖,也讓身處漩渦的監管者“坐立不安”,那就是轟動一時的“支付寶VIE事件”。導致阿里巴巴管理層最終決定終止“協議控制”,轉而正式轉讓外資股東所持股份的,恰是央行的一紙通知,最終這紙通知釀成馬云所言的阿里巴巴“唯一正確卻不完美的決定”。


    彼時,國家不允許外資企業進入第三方支付領域。馬云為了拿到支付牌照,于2009年和2010年分兩次把支付寶的股權轉移到自己名下的純內資公司,實現了國內企業100%控股,進而實現拿到經營許可。


    不僅僅是支付寶,銀聯商務為了拿這個第三方支付牌照,把軟銀賽富的股全部清出去了,將軟銀賽富3500萬股,以每股15元的作價轉讓雅戈爾等中資公司。支付寶是按照監管政策做得最徹底的,而無論支付寶還是銀聯商務,事實上,都是朝著徹底內資化的方向走的。


    這張牌照讓馬老師煞費心思不惜自毀聲譽,讓多家支付公司割肉保全,可想而知其價值幾何。


    2011年5月7日,有一批企業焦急地等待“放榜”,在央媽那里,他們還是“野孩子”。在當時,支付只是在銀行、銀聯、央行之間進行,第三方支付意味著創新、開拓和無限美好的未來。而第三方支付幾乎只用了1-2年時間,便超越了之前銀行、銀聯等幾十年的創新,已經在支付體系內形成了很大影響力。


    同年5月26日下午2點,艾瑞咨詢分析師程善寶按捺不住,在新浪微博上貼出一張輾轉獲得的“渤海易生”支付牌照,“求驗證”。


    中國移動電子商務運營事業部的支付產品經理王輝回復:“看起來像真的?!?/p>


    但是當程善寶打電話問了幾家支付企業,大家都支支吾吾,既不承認收到支付牌照,也不說沒有收到。之后,他接到渤海易生的電話,讓把那張圖片盡快刪除。


    下午接近5時,央行網站突然對外宣布:27家支付企業獲得《支付業務許可證》,里面包括了支付寶、財付通、銀聯商務、通聯、匯付、銀盛、拉卡拉、錢袋網、快錢等。


    這真是激動人心的時刻!


    然后就開始了第一批獲牌支付公司的BOSS們在微博曬起了喜悅。


    4時55分,易寶支付大BOSS唐彬首先在微博爆出獲得牌照喜悅。


    5時9分,支付巨頭支付寶在微博上“曬”出“001”號牌照(支付寶為第一批里面的第一家獲得牌照的公司)。


    緊隨其后,錢袋寶創始人孫江濤也曬起了獲得支付牌照的好消息。


    稍晚,快錢官微發布消息獲得首批支付牌照,次日董事長關國光轉發微博并說:“欣聞各家都在曬許可證,引發各種圍觀,獻上快錢牌照,湊個熱鬧!”


    次日,拉卡拉也發微博慶祝獲得了支付牌照,創始人孫陶然轉發慶祝這一刻。


    那一定是一個戲劇性的下午,中午各家支付公司還都集體性沉默,幾個小時后紛紛發布消息獲得牌照,這保密工作也是做得異常充分。


    比較有意思的是人民銀行用郵政專送直接分別寄給各家企業,央行的郵遞是“背靠背”的。也就是說,拿到自家牌照的支付公司們,彼時并不知道其他同行是否也收到了牌照。


    此后,每一批第三方支付牌照的發放,都引人矚目,尤其是前幾批牌照,都要經歷幾番波折,哪幾家支付企業會拿牌、會拿到哪些業務類型、何時發放牌照、發幾張……在沒有塵埃落定之前,這一切都成了津津樂道的話題。


    不過直到2015年初,“嚴格支付機構市場準入,鼓勵現有機構兼并重組、持續發展健全市場退出機制,研究實施支付機構分類、分級監管”被寫入央行同年2月底下發的2015年支付結算工作要點的通知中。


    這向外界傳遞了監管層有意收緊支付牌照下發進程。


    隨后在2016年8月第一批支付牌照到期續展時,央行已明確表態原則上不再核發新牌照。不僅如此,在停發牌照的同時行業還面臨著違規公司被“摘牌”、牌照只減不增的現實。


    彼時,人民銀行全面暫停了支付牌照的核發工作。


    隨著對于第三方支付的嚴格監管,當時多達數百家企業在等待申請中,其中包括中天城投、上海鋼聯、廣電運通、360公司、中國太保、天喻信息、義烏購等多家上市或非上市公司。


    支付牌照不可以倒買倒賣,其他公司如想快速獲得,只能通過直接收購第三方支付公司的方式將支付牌照收入囊中,這使得支付牌照的市場存量越來越少。


    近兩年,第三方支付企業被上市公司、互聯網企業等收購現象頻現,比如小米收購捷付睿通、萬達收購快錢、海立美達收購聯動優勢、51信用卡收購雅酷時空、滴滴收購一九付、新國都收購嘉聯支付等等。


    央行的審批暫停,讓支付牌照并購市場異常熱鬧。


    某持牌支付公司老總,因為牌照停發公司估值陡增,借勢完成了數億元的融資,估值達到數十億元。而這位老總也買起了奢侈品,換了豪車,住上了別墅,十分悠哉。


    除了支付牌照并購市場的火熱以外,移動支付行業也發生了翻天覆地的變化,引起變化的主角便是掃碼支付。


    獲牌那年,支付寶開始著手準備推出一種針對手機掃拍二維碼的支付方案,并稱之為是國內首個針對二維碼應用的支付方案。


    2012年夏天,打車軟件出現了。打車的小額、高頻場景與支付寶二維碼支付形成契合,成為掃碼支付最先普及的領域。之后,微信支付的二維碼支付也借由打車軟件進入市場。


    支付公司采取高額補貼,短時間內培養了用戶使用習慣,移動支付市場快速打開。


    伴隨著掃碼支付的高歌猛進,支付寶還曾試圖染指線下收單市場。


    2012年3月支付寶推出推出物流POS戰略,其中包括兩大內容,分別是物流POS支付方案和電商物流支付體系的投資。


    當時支付寶曾經宣稱,未來三年面向電商線下支付生態投資5億元,主要用于幫助電商COD支付硬件升級,物流創新業務開發以及市場投入等方面。


    不過支付寶的這個行為遭到了銀聯強烈的反擊,畢竟已經動了銀聯的根本。


    2013年8月份,支付寶宣布,由于某些眾所周知的原因,將停止所有線下POS業務。


    緊接著,央行一紙文件叫停了風風火火的掃碼支付。2014年3月14日,一份名為《關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》出現在了網上。這份由央行下發的文件要求要全面評估線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡的合規性和安全性。很快,文件的真實性就得到了確認,并引發了輿論的關注。


    再后來幾經拉鋸,掃碼支付解開束縛,兩家支付巨頭的“圈地”大戰隨即再次打響了。


    這場支付公司間史無前例的戰役,最為出名的便是“紅包大戰”。


    從2015年2月11日開始,以微信和支付寶為代表的“紅包”大戰拉開序幕。


    業內有句話說的挺好,第一和第二競爭,受傷被淘汰的永遠都是第三?;蛟S銀聯感受到了危機感,也參與到了這場移動支付大戰。


    2017年年底,銀聯終于發起“反擊”,高調宣布推出云閃付APP。


    云閃付APP的推出,讓中國的移動支付市場從“二強對峙”慢慢變為“三國殺”,也讓移動支付這個領域出現了新面孔。


    正是因為有了互聯網巨頭在金錢、技術、精力、人員上的不斷投入,才讓中國的移動支付市場快速崛起。充分的競爭是好事情,如今的國內支付市場已經遠遠超越國外,成為中國新四大發明之一。


    除了移動支付的迅猛發展,支付企業在資本市場也得到了充分的認可。


    2018年6月8日,螞蟻金服對外宣布新一輪融資,融資總金額140億美元,這應該是目前國內第三方支付市場迄今為止最大的一筆融資。


    期間也有包括拉卡拉、寶付、匯付支付等多家支付公司啟動獨立上市計劃的進程,目前匯付天下已經在香港成功上市,而拉卡拉和寶付還在等待。


    也有不少企業實現了曲線上市,比如上海即富入主鍵橋通訊并實現了點佰趣的曲線上市,還有如被上市公司收購的嘉聯支付,被民盛金科收購的合利寶等等。


    總之,過去的這幾年,無疑是支付行業的黃金時代。


    03

    悲傷始于2016


    2016年4月12日這天,國務院辦公廳擬定成文了《國務院辦公廳關于印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》(國辦發〔2016〕21號)。


    兩天后,人民銀行等十幾個部委發布了包括第三方支付、P2P網貸、股權眾籌等在內的多個細分領域風險整治文件。不過,文件雖然已經成文并印發,但是并沒有公開對外發布,直到2016年10月13日,也就是時隔半年后才被公布到國務院、人民銀行的官網上。


    而針對第三方支付行業,人民銀行下發的文件就是大名鼎鼎的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》(銀發〔2016〕112號)。


    開始于2016年的支付行業大整治,掀起了一輪又一輪圍繞著支付機構的專項整治,也慢慢改變著這個行業。


    中國人民銀行副行長范一飛曾指出,支付產業市場參與者眾多,供給和需求有些失衡、供過于求。


    或許牌照停發甚至收緊并減少是監管層的態度,去年6月份樂富支付續展失敗震驚整個行業。除了樂富,央行通過合并、主動吊銷、注銷等形式累計注銷了33張支付牌照。


    支付行業的亂象由來已久,甚至可以說從始自終一直存在,近幾年尤甚。


    信用卡套現、二清POS不到賬、跳碼套扣、虛假商戶、惡意拒付、偽卡盜刷、銀聯追償、天價罰單、吊銷牌照、不發分潤拉橫幅維權……很難想象,如果說下去還有多少支付行業的亂象被羅列,每一項都足夠寫下滿滿的一整頁紙。


    早期,很多黃賭、洗錢之類都是依賴第三方支付完成的,某某支付公司私底下給賭博平臺接交易、或者成為洗錢的幫兇,很多業內人都或多或少會知道。所以當你聽說到某個行業老油條說XX支付公司私底下干了不少黑色生意,你也別意外,因為他說的極有可能是真的。


    96費改之前,跳碼套碼的問題還是比較突出的,很多支付機構為了盈利普遍會采取這種方式。一般是通過為一般類0.78%費率的商戶跳碼到民生類0.38%,為民生類0.38%的商戶跳碼到縣鄉優惠更低的結算成本,為單筆金額較大的非封頂交易跳碼到單筆20元成本的封頂交易??傊?,怎么樣可以降低成本怎么來。


    即便是現在價改以后,雖然銀聯取消了“追償”機制,但是這并不意味著套利空間的喪失。價改后,POS手續費被分為了標準類、優惠類和減免類,其中優惠類的手續費是標準類的78折,減免類手續費直接就是0。正因為如此,才出現了某司跳碼跳到學校醫院甚至是火葬場。這種方式不僅破壞了正常的價格體系,更令許多持卡人無法正常利用信用卡消費取得積分,甚至會被發卡行系統檢測為異常交易,凍結交易或降低信用額度。


    除了支付機構方面的亂象,寄生于支付機構之下的代理商群體也是亂象源頭之一。


    為了所謂的輕資產模式,一些第三方支付機構將POS機布放任務外包,甚至把分公司外包,代理商為了盈利,導致不符合資質的商戶入網、不法商戶與持卡人串通套現、套碼問題肆意橫行,32域不規范、惡意拒付時有發生。支付機構為了擴大交易量對這些違規睜一只眼閉一只眼。


    虛假商戶較多的問題幾乎是人盡皆知的,包括JG層。但是為什么沒有人管呢?我想,支付機構和代理商不管是因為只要有交易就會有收益,銀聯不管的道理類似,而JG機構或多或少是因為虛假商戶的占比的確是太高了,只能妥協或者創造過度空間。


    在狹長的利益鏈條下,持卡人、商戶、支付機構、銀行、銀聯都有可能成為亂象之源。


    最近兩年來,人民銀行不時會下發針對支付機構的行政處罰單,多數是數萬不等的小額,也有遭責令退出部分省份的,像罰單過千萬的并不多見。目前央行開出超千萬級別的罰單除此次的國付寶和聯動優勢以外,還有銀聯商務、通聯、易寶、卡友、智付、銀盛等支付機構。


    央行的一張罰單,幾乎罰掉了一家支付機構半年的利潤。


    不過,系列罰單對凈化支付結算市場生態、督促銀行機構形成自我守規意識的有著重要推動作用。央行此舉昭示了持續加強支付結算市場監管、從嚴懲處支付結算違法違規行為,保障支付市場的持續、穩定和健康發展的堅強決心。


    眼下,斷直連與備付金全部集中存管,直接砍斷銀行與支付機構之間的利益鏈,讓支付業歸位通道。對支付機構而言,躺賺的時代結束,未來面臨的挑戰前所未有。


    支付行業二十年,如今唯有浴火重生!



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    來源丨支付之家網(微信 zfzjcn)

    作者丨張盒子

    責編丨包子(微信 zfzjsz)

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    *文章為作者獨立觀點,不代表支付之家網立場*

     

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      • 引用 輝仔 2020-8-10 09:56
        信用卡智能代還軟件系統開發:17689216040

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